Legea 243/2024 stabilește limite pentru costul creditării în raporturile pe care le reglementează, inclusiv în relația dintre consumatori și instituțiile financiare nebancare. Pentru anumite credite de consum, verificarea include atât un plafon zilnic, cât și o limită pentru totalul de plată. Suma contractată și natura contractului sunt punctele de plecare.
Pe scurt
- Pentru creditele de consum din tranșele articolului 6, plafonul zilnic scade pe măsură ce suma trece în tranșa următoare.
- În aceleași tranșe, suma totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii creditului. Cele două limite se verifică împreună.
- Pentru un contract în derulare, verifică dispozițiile tranzitorii înainte de a cere o revizuire și solicită în scris calculul creditorului.
Ce s-a schimbat prin Legea 243/2024
Legea privește costul total al creditării și cesiunea de creanțe. Aici ne concentrăm pe costurile unui credit de consum acordat de un IFN, în măsura în care contractul intră în domeniul legii. Pentru a identifica regula, citește tipul produsului și valoarea totală a creditului. O reclamă care folosește cuvântul „rapid” nu îți spune ce articol se aplică.
Începe prin a separa principalul de cost. Principalul este suma finanțată. Totalul de plată adaugă costurile aplicabile din contract. Dobânda este una dintre componente. Când verifici costul total, consultă și comisioanele, taxele și costul serviciilor obligatorii, acolo unde intră în calcul conform definiției legale. Cere ca fiecare element să fie identificat în scris.
O limită legală nu este un tarif recomandat. Un creditor poate propune un cost sub limită, iar un cost aflat sub limită poate rămâne dificil pentru buget. Ține separat întrebarea juridică de cea practică: cât permite legea și cât îți permiți să plătești la scadență?
Plafonul dobânzii și limitele costului
Articolul 6 stabilește, prin excepție de la regula generală pentru creditele de consum, trei tranșe. Pentru credite de până la 5.000 lei, costul total al creditării este plafonat la 1% pe zi. Pentru 5.001–10.000 lei, limita este 0,8% pe zi. Pentru 10.001–25.000 lei, limita este 0,6% pe zi. În fiecare dintre aceste tranșe, valoarea totală plătibilă este limitată și la dublul valorii creditului. Pentru contractele în afara acestor tranșe, verifică regula relevantă din lege, inclusiv articolul 5 pentru creditele de consum la care acesta se aplică.
Exemplu aritmetic: presupune un credit de consum de 4.000 lei pe 45 de zile, cu o singură rambursare și fără retrageri ulterioare, care intră sub articolul 6. La 1%, plafonul zilnic ilustrat este 40 lei. În 45 de zile, rezultă 1.800 lei pentru cost și 5.800 lei împreună cu principalul. Limita separată a totalului este 8.000 lei. În acest exemplu, limita zilnică produce valoarea mai mică. Dacă oferta scrisă ar indica un cost de 700 lei, totalul ei ar fi 4.700 lei, nu 5.800 lei. Exemplul explică relația dintre limite și nu reprezintă o ofertă.
Dacă graficul conține rate, modificări de sold sau servicii accesorii, cere calculul detaliat al creditorului. Compară aceeași durată și același calendar înainte de a trage o concluzie dintr-un exemplu simplificat.
Ce înseamnă pentru contractele noi și cele în derulare
Pentru o ofertă nouă, cere documentele precontractuale înainte de semnare. Notează suma, durata, totalul plătibil, costurile obligatorii și scadențele. Dacă rezultatul pare peste o limită aplicabilă, cere explicația în scris, cu defalcare pe costuri. Astfel poți vedea dacă documentele comparate descriu același produs și aceeași sumă.
Articolele 7 și 8 prevăd mecanisme pentru reducerea costurilor atunci când plafoanele aplicabile sunt depășite și pentru revizuirea contractului la cererea consumatorului. Articolul 10 stabilește condițiile tranzitorii pentru anumite contracte deja în derulare, inclusiv condiția privind întârzierile de cel mult 60 de zile. Verifică data contractului, situația lui la intrarea în vigoare și textul articolului. Pentru o situație individuală, strânge contractul, actele adiționale și situația soldului înainte de a cere îndrumare.
Pregătește o verificare în patru pași. Identifică întâi creditorul, produsul și suma contractuală. Marchează apoi data semnării și documentul care arată soldul. Separă costurile de acordare de cele care ar putea apărea în timpul rambursării. La final, notează articolul pe care îl invoci și ce anume ceri creditorului să explice. Păstrează o copie a solicitării și răspunsul primit.
Pentru o comparație între două oferte, cere fiecărei firme propriul exemplu pentru aceeași sumă și perioadă. Notează dacă există o promoție și condițiile ei. Dacă o cifră este prezentată doar într-un exemplu publicitar, marcheaz-o ca atare. Într-o discuție despre un contract existent, folosește sumele și datele din acel contract, nu din reclama unui produs disponibil acum.
Întrebări frecvente
Plafonul zilnic este același lucru cu DAE?
Au unități și roluri diferite. DAE exprimă costul pe o bază anuală. Limita zilnică de la articolul 6 se verifică în condițiile tranșei aplicabile.
Pot compara doar dobânda din contract?
Cere și totalul plătibil, precum și explicația costurilor obligatorii. O comparație între dobânzi poate omite sume care schimbă totalul.
Dubla valoare a creditului este suma datorată automat?
Este limita totalului pentru situațiile acoperite de articolul 6. Pentru valoarea efectivă urmărește contractul, graficul și explicația creditorului.
Ce faci în continuare
Consultă metodologia și folosește comparatorul pentru a testa o sumă și o durată. Dacă ai deja documentele, parcurge și ghidul de citire a contractului, apoi verifică textul legii pentru situația concretă.
Surse
- Legea nr. 243/2024, în special articolele 5–8 și 10
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
Site-ul poate primi un comision dacă ajungi la un furnizor prin linkurile de pe pagină. Costul tău nu se schimbă, iar calculele sunt făcute cu aceeași metodă pentru toate ofertele.